भारत में USD अकाउंट: EEFC account बनाम receiving account

EEFC account क्या है?

Exchange Earners’ Foreign Currency account वह सुविधा है जो RBI exporters समेत विदेशी मुद्रा कमाने वालों को देता है: भारत का निवासी भारत में किसी AD bank में यह अकाउंट खोल सकता है और अपनी विदेशी मुद्रा कमाई का 100% तक, रुपये में बदले बिना, इसमें जमा कर सकता है। ये नियम RBI के Master Direction on Deposits and Accounts (section 3.1) में हैं, जो निवासियों के विदेशी मुद्रा अकाउंट पर FEMA के नियमों के तहत आता है।

EEFC के नियम क्या हैं?

• Current account, कोई ब्याज नहीं। इसे सिर्फ़ current account के रूप में रखा जा सकता है, और इस पर कोई ब्याज नहीं मिलता।
• इसमें क्या जमा हो सकता है: सामान्य बैंकिंग चैनलों से आई विदेशी मुद्रा कमाई, export के advance पेमेंट समेत — लोन या निवेश नहीं।
• मासिक conversion: किसी कैलेंडर महीने में जमा कुल रकम को, स्वीकृत कामों में इस्तेमाल या forward में बँधी रकम घटाकर, अगले महीने के आख़िरी दिन तक रुपये में बदल देना चाहिए।
• इससे किसका भुगतान हो सकता है: विदेश में अनुमत current और capital account भुगतान — जैसे कोई software subscription या ऐसा supplier जिसे आप डॉलर में पेमेंट करते हैं।
• इसके बदले उधार नहीं: बैंक EEFC बैलेंस के बदले fund-based या non-fund-based क्रेडिट नहीं दे सकते।

मासिक नियम असल में ऐसे चलता है: अगर मार्च में $8,000 की export कमाई जमा हुई और आपने उसमें से $3,000 विदेशी software और contractor के बिल चुकाने में इस्तेमाल किए, तो बाकी $5,000 को 30 अप्रैल तक रुपये में बदल देना चाहिए, जब तक कि वह किसी स्वीकृत काम के लिए बँधी न हो। आँकड़े सिर्फ़ उदाहरण के लिए हैं।

USD receiving account क्या है?

Receiving account स्थानीय US पेमेंट डिटेल्स का एक सेट है — एक अकाउंट नंबर और routing number — जो cross-border collections provider आपके बिज़नेस के लिए जारी करता है। यह अकाउंट RBI-अधिकृत Payment Aggregator – Cross Border (PA-CB) के ज़रिए रखा जाता है। आपका अमेरिकी क्लाइंट किसी भी घरेलू vendor की तरह इसमें ACH या Fedwire से पेमेंट करता है; PA-CB डॉलर को बदलकर रुपये आपके अपने भारतीय बैंक अकाउंट में settle करता है, हर पेमेंट की remittance advice के साथ।

EEFC account और receiving account की तुलना कैसे करें?

EEFC account कब ठीक रहता है?

• आप नियमित बिल डॉलर में चुकाते हैं — software, ads, विदेश के contractors — और दो बार conversion से बचना चाहते हैं।
• आपको payment aggregator की प्रति-ट्रांज़ैक्शन सीमा से बड़े wire मिलते हैं।
• आपके क्लाइंट वैसे भी अमेरिका के बाहर से SWIFT से पेमेंट करते हैं।

Receiving account कब ठीक रहता है?

• आपके क्लाइंट अमेरिका में हैं और उनकी accounts-payable टीम vendors को ACH से पेमेंट करती है।
• आप कई छोटी या बार-बार वाली रकम के इनवॉइस बनाते हैं, जहाँ SWIFT wire में बीच के बैंकों की कटौती सबसे ज़्यादा चुभती है।
• आप चाहते हैं कि हर क्लाइंट अपनी अलग डिटेल्स में पेमेंट करे, ताकि पेमेंट पहले से इनवॉइस से मिलकर आए।

भारत में USD अकाउंट को लेकर लोग क्या गलत समझते हैं?

• "EEFC account से मैं बेहतर rate का इंतज़ार कर सकता हूँ।" बस एक हद तक: किसी महीने की बिना इस्तेमाल हुई रकम अगले महीने के अंत तक बदलनी होती है।
• "मेरे EEFC बैलेंस पर ब्याज मिलता है।" नहीं मिलता; यह current account है।
• "Receiving account मेरा US बैंक अकाउंट है।" यह payment aggregator के ज़रिए रखी गई पेमेंट डिटेल्स हैं, पैसा इकट्ठा करके भारत में settle करने के लिए — ऐसा अकाउंट नहीं जिससे आप ख़र्च करें।
• "डॉलर रखने से export के नियम बदल जाते हैं।" नहीं बदलते। Purpose code, EDF और पैसा आने की अवधि दोनों में लागू होते हैं।

क्या मैं दोनों इस्तेमाल कर सकता हूँ?

हाँ। एक आम सेटअप है: ACH से पेमेंट करने वाले अमेरिकी क्लाइंट्स के लिए receiving account, और बैंक में EEFC account उन SWIFT पेमेंट्स के लिए जिन्हें आप डॉलर ख़र्चों के लिए डॉलर में रखना चाहते हैं। जैसे, तीन अमेरिकी retainer क्लाइंट्स और एक बड़े यूरोपीय क्लाइंट वाला कोई design studio retainers को ACH से receiving accounts में ले सकता है, और यूरोपीय क्लाइंट के SWIFT पेमेंट EEFC account में ले सकता है, जिससे वह अपने विदेशी software subscriptions चुकाता है। दोनों में export के नियम एक जैसे हैं: इनवॉइस पर purpose code, इनवॉइस वाले महीने के अंत से 30 दिन के भीतर EDF, और 9 महीने के भीतर पैसा आना। क्या मैं भारत में ACH पेमेंट ले सकता हूँ? में ACH वाला पक्ष विस्तार से समझाया है।

Payzoplus पर

Payzoplus आपके बिज़नेस के नाम पर USD receiving accounts जारी करता है — चाहें तो हर ग्राहक के लिए एक — जो हमारे RBI-अधिकृत भुगतान भागीदार के ज़रिए रखे जाते हैं। अमेरिकी ग्राहक ACH या Fedwire से पेमेंट करते हैं, रुपये T+1 में आपके अपने बैंक में settle होते हैं, और बदलने से पहले आपका rate mid-market के साथ दिखाया जाता है। हर settlement के साथ आपको बैंक की payment advice (FIRA) ठीक वैसी ही मिलती है जैसी जारी हुई थी, और हमारी अपनी remittance advice, जो पेमेंट को उसके इनवॉइस, भेजने वाले, purpose code और exchange rate से जोड़ती है। हम e-BRC जारी नहीं करते: वे बैंकों के रिपोर्ट किए डेटा से DGFT प्लेटफ़ॉर्म पर बनते हैं। हम बैंक नहीं हैं और EEFC account नहीं देते — वह आपका बैंक देता है। देखें receiving accounts, या भारत में अंतरराष्ट्रीय पेमेंट लेने की पूरी गाइड।