UPI पर क्रेडिट क्या है, और RuPay क्रेडिट कार्ड व क्रेडिट लाइन कैसे काम करते हैं?
लेखक Kumar Shanu · प्रकाशित · 6 मिनट में पढ़ें
कानूनी, टैक्स या निवेश सलाह नहीं।
UPI पर क्रेडिट का मतलब है ऐसा UPI भुगतान जिसका पैसा आपकी बचत से नहीं, उधार से आता है। इसके दो रूप हैं: आपके UPI ऐप से जुड़ा RuPay क्रेडिट कार्ड, जिसकी अनुमति RBI ने जून 2022 से दी, और बैंक की पहले से मंज़ूर क्रेडिट लाइन, जिसकी अनुमति RBI के 4 सितंबर 2023 के सर्कुलर ने दी। दोनों मर्चेंट को भुगतान के लिए हैं, दोस्तों को पैसा भेजने के लिए नहीं। मर्चेंट इन पर कार्ड जैसा MDR देते हैं, सिवाय इसके कि छोटे मर्चेंट ₹2,000 तक के RuPay क्रेडिट कार्ड भुगतान पर कुछ नहीं देते। सितंबर 2026 का UPI MDR फ़्रेमवर्क इन्हें शामिल नहीं करता।
भारतीय निर्यातक या फ्रीलांसर हैं? Payzoplus आपको विदेश से भुगतान रुपये में दिलाता है।मुफ़्त अकाउंट खोलें →
इस पेज पर
UPI पर क्रेडिट क्या है?
जब UPI शुरू हुआ, तो हर भुगतान का पैसा सेविंग्स या करंट अकाउंट से आता था। तब से RBI ने उन “funding accounts” की सूची बढ़ाई है जिनसे एक UPI ID पैसा ले सकती है। RBI का 2023 का सर्कुलर इन्हें गिनाता है: सेविंग्स अकाउंट, ओवरड्राफ़्ट अकाउंट, प्रीपेड वॉलेट और क्रेडिट कार्ड — और, उसी सर्कुलर से, पहले से मंज़ूर क्रेडिट लाइन। UPI पर क्रेडिट आखिरी दो हैं: भुगतान करने वाला वही QR कोड स्कैन करता है और वही UPI PIN डालता है, लेकिन पैसा बैंक उधार देता है और ग्राहक बाद में चुकाता है।
UPI पर क्रेडिट कैसे आया
8 जून 2022
क्रेडिट कार्ड की अनुमति
RBI क्रेडिट कार्ड को UPI से जोड़ने का प्रस्ताव रखता है, “शुरुआत Rupay क्रेडिट कार्ड से”।
16 फ़रवरी 2023
पहला निजी बैंक
HDFC Bank UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड देने वाला पहला निजी क्षेत्र का बैंक बनता है।
6 अप्रैल 2023
क्रेडिट लाइन की घोषणा
RBI का पॉलिसी स्टेटमेंट UPI पर पहले से मंज़ूर बैंक क्रेडिट लाइन का प्रस्ताव रखता है।
4 सितंबर 2023
क्रेडिट लाइन सर्कुलर
RBI/2023-24/58 बैंकों को UPI के ज़रिए पहले से मंज़ूर क्रेडिट लाइन देने देता है।
12 फ़रवरी 2025
सर्कुलर अपडेट
RBI के दिसंबर 2024 के पॉलिसी स्टेटमेंट के बाद; अब payments banks और RRB को छोड़कर शेड्यूल्ड कमर्शियल बैंकों को संबोधित।
15 सितंबर 2026
UPI MDR से बाहर
नए UPI MDR FAQs कहते हैं कि क्रेडिट से जुड़ा UPI अलग क्रेडिट प्रोडक्ट नियमों पर चलता है।
UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड कैसे काम करता है?
8 जून 2022 के RBI के Statement on Developmental and Regulatory Policies में कहा गया: “क्रेडिट कार्ड को UPI से जोड़ने की अनुमति देने का प्रस्ताव है। शुरुआत में Rupay क्रेडिट कार्ड को यह सुविधा दी जाएगी।” RuPay, NPCI का अपना कार्ड नेटवर्क है, इसलिए यह जुड़ाव NPCI के भीतर ही बनाया जा सकता था। फ़रवरी 2023 तक Punjab National Bank, Indian Bank और Union Bank of India जैसे सरकारी बैंक UPI-सक्षम RuPay क्रेडिट कार्ड जारी कर रहे थे, और HDFC Bank इन्हें सपोर्ट करने वाला पहला निजी क्षेत्र का बैंक बना।
- अपने बैंक से RuPay क्रेडिट कार्ड लें (नया कार्ड, या अपने मौजूदा कार्ड का RuPay वेरिएंट)।
- जो UPI ऐप इसे सपोर्ट करता है, उसमें कार्ड को पेमेंट सोर्स के रूप में जोड़ें और कार्ड विवरण से उसका UPI PIN सेट करें।
- मर्चेंट के पास UPI QR कोड स्कैन करें और सोर्स के रूप में क्रेडिट कार्ड चुनें।
- कार्ड का UPI PIN डालें। भुगतान आपके कार्ड पर चार्ज होता है और कार्ड स्टेटमेंट में दिखता है, कार्ड की ब्याज-मुक्त अवधि और रिवॉर्ड नियमों के साथ।
दो सीमाएँ अहम हैं। यह सिर्फ़ मर्चेंट भुगतान के लिए है: आप UPI पर क्रेडिट कार्ड से किसी व्यक्ति को या अपने ही अकाउंट में पैसा नहीं भेज सकते। और आप कितना खर्च कर सकते हैं, यह आपका बैंक बैलेंस नहीं, कार्ड की क्रेडिट लिमिट तय करती है। 10 सितंबर 2026 को शुरू हुआ नया UPI Tap & Pay भी UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड सपोर्ट करता है।
यह भी पढ़ेंUPI MDR वापस आ रहा है: 0.4% मर्चेंट फ़ीस क्या है, और इसे क्यों टाला गयाUPI पर पहले से मंज़ूर क्रेडिट लाइन क्या है?
Payment and Settlement Systems Act के तहत जारी 4 सितंबर 2023 का RBI सर्कुलर RBI/2023-24/58, ग्राहक की पहले से दी गई सहमति के साथ, UPI के ज़रिए “किसी शेड्यूल्ड कमर्शियल बैंक द्वारा व्यक्तियों को जारी पहले से मंज़ूर क्रेडिट लाइन से भुगतान” की अनुमति देता है। यह कार्ड नहीं है: बैंक पहले से एक लिमिट मंज़ूर करता है — सर्कुलर क्रेडिट लिमिट, क्रेडिट अवधि और ब्याज दर हर बैंक की बोर्ड-मंज़ूर नीति पर छोड़ता है — और ग्राहक UPI से उसमें से खर्च करता है।
यह उन लोगों के काम आ सकता है जिनके पास क्रेडिट कार्ड नहीं है: बैंक की मंज़ूर लिमिट जो UPI मर्चेंट QR पर चलती है। सर्कुलर का फ़रवरी 2025 का अपडेट RBI के दिसंबर 2024 के पॉलिसी स्टेटमेंट के बाद आया और उसने सर्कुलर को payments banks और regional rural banks को छोड़कर बाकी शेड्यूल्ड कमर्शियल बैंकों तक बढ़ाया।
UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड बनाम क्रेडिट लाइन
| UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड | UPI पर क्रेडिट लाइन | |
|---|---|---|
| RBI से अनुमति | जून 2022 | सितंबर 2023 का सर्कुलर |
| प्रोडक्ट | RuPay नेटवर्क पर क्रेडिट कार्ड | बैंक की पहले से मंज़ूर लोन लिमिट |
| कौन जारी कर सकता है | कार्ड जारी करने वाले बैंक | शेड्यूल्ड कमर्शियल बैंक (payments banks या RRB नहीं) |
| शर्तें कौन तय करता है | कार्ड के नियम और शर्तें | बैंक की बोर्ड-मंज़ूर नीति |
| इस्तेमाल | मर्चेंट भुगतान | मर्चेंट भुगतान |
| सहमति | UPI ऐप में कार्ड जोड़ना | ग्राहक की पहले से दी गई सहमति |
UPI पर क्रेडिट के लिए मर्चेंट कितना MDR देता है?
यहीं UPI पर क्रेडिट आम UPI से सबसे ज़्यादा अलग है। बैंक अकाउंट से UPI भुगतान पर जनवरी 2020 से शून्य MDR है (बड़े मर्चेंट भुगतानों पर 0.4% शुल्क की घोषणा सितंबर 2026 में हुई और फिर टाल दी गई — देखें UPI MDR की खबर)। क्रेडिट कार्ड भुगतान अलग है: कोई पैसा उधार दे रहा है और जोखिम ले रहा है, और कार्ड भुगतान पर हमेशा शुल्क रहा है।
| भुगतान का प्रकार | मर्चेंट जो MDR देता है |
|---|---|
| बैंक अकाउंट से UPI, ₹2,000 तक | शून्य |
| बैंक अकाउंट से UPI, ₹2,000 से ऊपर | आज शून्य; टाले गए सितंबर 2026 फ़्रेमवर्क के तहत 0.4% (अधिकतम ₹300), छूटों के साथ |
| UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड, ₹2,000 तक, छोटा मर्चेंट | शून्य |
| UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड, बाकी भुगतान | कार्ड जैसा MDR, कार्ड नेटवर्क और मर्चेंट के acquirer के ज़रिए तय |
| UPI पर क्रेडिट लाइन | क्रेडिट प्रोडक्ट नियमों पर चलता है, UPI MDR फ़्रेमवर्क पर नहीं |
RuPay क्रेडिट कार्ड के लिए शून्य-MDR की छूट सिर्फ़ छोटे मर्चेंट और सिर्फ़ ₹2,000 तक के भुगतान पर है। UPI MDR पर सितंबर 2026 के FAQs साफ़ कहते हैं कि क्रेडिट से जुड़े भुगतान नए 0.4% ढाँचे से बाहर हैं: “क्योंकि क्रेडिट से जुड़े लेन-देन में जारी करने वाले बैंकों द्वारा दिए अल्पकालिक लोन शामिल होते हैं, वे सामान्य क्रेडिट कार्ड दिशानिर्देशों पर चलते हैं।” तुलना के लिए, यही FAQs सामान्य क्रेडिट कार्ड MDR को 1.5% से 2.5% बताते हैं।
मर्चेंट और यूज़र किन बातों पर ध्यान दें?
- मर्चेंट: एक UPI QR कोड पर बैंक-अकाउंट और क्रेडिट-कार्ड दोनों तरह के भुगतान आ सकते हैं। आपके acquirer की सेटलमेंट रिपोर्ट बताती है कि कौन-सा क्या था, और हर एक पर MDR। अगर आप छोटे मर्चेंट हैं, तो अपने acquirer से पूछें कि वह ₹2,000 वाली छूट कैसे लागू करता है।
- मर्चेंट: UPI के लिए सरचार्ज न जोड़ें। सितंबर 2026 के FAQs कहते हैं कि UPI पर MDR ग्राहकों पर नहीं डाला जा सकता।
- यूज़र: UPI पर क्रेडिट भी क्रेडिट ही है। ब्याज, लेट फ़ीस और आपके क्रेडिट स्कोर पर असर वैसे ही हैं जैसे किसी भी कार्ड या लोन पर।
- यूज़र: क्रेडिट कार्ड का UPI PIN आपके कार्ड PIN जितना ही संवेदनशील है। इसे कभी साझा न करें, और पैसा “पाने” के लिए इसे कभी न डालें।
Payzoplus आपकी कैसे मदद करता है
भारत के बाहर के क्लाइंट से भुगतान लेना है?
- UPI भारत के अंदर रुपये भेजता है। विदेश के क्लाइंट के लिए Payzoplus आपको आपके व्यवसाय के नाम पर एक USD अकाउंट देता है, जिसमें वे लोकल पेयी की तरह भुगतान करते हैं।
- कन्वर्ट करने से पहले आपका रेट मिड-मार्केट रेट के बगल में दिखता है, ताकि आप साफ़ देखें कि कन्वर्ज़न की लागत कितनी है।
- मिलान (रिकंसाइल) करने के बाद T+1 पर रुपये आपके अपने बैंक अकाउंट में पहुँचते हैं।
कोई सेटअप फ़ीस नहीं · कोई मासिक फ़ीस नहीं · वेरिफ़िकेशन आमतौर पर एक कामकाजी दिन में
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या मैं कोई भी क्रेडिट कार्ड UPI से जोड़ सकता हूँ?
RBI ने जून 2022 में UPI पर क्रेडिट कार्ड की अनुमति “शुरुआत Rupay क्रेडिट कार्ड से” दी, और बैंक UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड ही चालू करते हैं। अपने बैंक से पूछें कि आपका कार्ड जोड़ा जा सकता है या नहीं।
क्या मैं UPI पर क्रेडिट कार्ड से किसी दोस्त को पैसा भेज सकता हूँ?
नहीं। UPI पर क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट लाइन मर्चेंट को भुगतान के लिए हैं, व्यक्ति-से-व्यक्ति ट्रांसफ़र के लिए नहीं।
क्या UPI से RuPay क्रेडिट कार्ड भुगतान पर MDR लगता है?
हाँ, सिवाय छोटे मर्चेंट के यहाँ ₹2,000 तक के भुगतान के, जिन पर शून्य MDR है। बाकी भुगतानों पर कार्ड जैसा MDR लगता है। सितंबर 2026 का UPI MDR फ़्रेमवर्क क्रेडिट से जुड़े UPI पर लागू नहीं होता।
UPI पर क्रेडिट लाइन क्या है?
एक लोन लिमिट जिसे शेड्यूल्ड कमर्शियल बैंक पहले से मंज़ूर करता है, और जिसे आप अपनी सहमति से UPI के ज़रिए खर्च कर सकते हैं। RBI ने 4 सितंबर 2023 के सर्कुलर में इसकी अनुमति दी; लिमिट, अवधि और ब्याज दर बैंक तय करता है।
स्रोत
इस लेख को 30 अक्टूबर 2026 को इन मूल स्रोतों से जाँचा गया।
- RBI — Statement on Developmental and Regulatory Policies (8 June 2022)
- RBI — Operation of Pre-Sanctioned Credit Lines at Banks through UPI, RBI/2023-24/58 (4 September 2023, updated 12 February 2025)
- NPCI — FAQs: MDR on Select UPI (P2M) Transactions (15 September 2026), Q4 and Q36
- MediaNama — HDFC Bank RuPay credit card on UPI (February 2023)
- NPCI — UPI Tap & Pay and MyUPI launched at GFF 2026 (10 September 2026)
- PIB — UPI: Transforming India’s Payment Landscape (24 August 2026)
यह सामान्य जानकारी है, टैक्स, कानूनी या निवेश सलाह नहीं। नियम और प्रोडक्ट बदलते रहते हैं: अपने व्यवसाय के लिए विवरण अपने CA, बैंक या नियामक से पक्का करें।
यह लेख कितना काम का लगा?
सबसे पहले रेटिंग दें।
टिप्पणियाँ
विनम्र रहें और विषय पर बात करें। लिंक या संपर्क जानकारी वाली टिप्पणियाँ दिखने से पहले जाँची जाती हैं।